Calculadora de Pensión de Jubilación

Esta herramienta es orientativa y no sustituye el asesoramiento profesional. Consulta con un asesor fiscal/laboral para tu caso concreto.

¿Cómo funciona la pensión de jubilación en España?

La pensión de jubilación en España es una prestación económica de la Seguridad Social que se recibe mensualmente al cesar la actividad laboral por alcanzar la edad legal de jubilación. Es la principal fuente de ingresos para los jubilados españoles y se financia con las cotizaciones de los trabajadores en activo (sistema de reparto). Entender como se calcula es fundamental para planificar tu futuro financiero con antelación y evitar sorpresas desagradables al llegar la edad de retiro.

El sistema de pensiones español se basa en tres pilares: la pensión pública contributiva (que calculamos aquí), los planes de pensiones privados y el ahorro personal. La pensión pública depende de dos factores clave: la base reguladora (que refleja lo que has cotizado) y el porcentaje aplicable según tus años de cotización. Ambos conceptos se explican en detalle a continuación.

Para tener derecho a la pensión contributiva de jubilación, necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años anteriores a la jubilación. Si no cumples este requisito mínimo, no tendras derecho a pensión contributiva, aunque podrías acceder a una pensión no contributiva (mucho más reducida, en torno a 517 euros al mes en 2026).

¿Cómo se calcula la base reguladora?

La base reguladora es el concepto central del cálculo de tu pensión. Se obtiene dividiendo la suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) entre 350. La fórmula es:

Base reguladora = Suma de bases de cotización de los últimos 300 meses / 350

Las bases de cotización de los últimos 24 meses se computan por su valor nominal. Las bases anteriores a los 24 meses se actualizan con el IPC (Índice de Precios al Consumo) para tener en cuenta la inflación. Esto significa que lo que cotizaste hace 20 años se ajusta al valor actual del dinero.

Veamos un ejemplo práctico: un trabajador con un salario bruto de 2.500 euros al mes durante los últimos 25 años tendría una base reguladora de aproximadamente 2.500 euros al mes (2.500 x 300 / 350 = 2.142,86 euros). Pero si durante los primeros 10 años su salario era de 1.500 euros y solo en los últimos 15 años alcanzo los 2.500 euros, la base reguladora sería inferior: aproximadamente (1.500 x 120 + 2.500 x 180) / 350 = 1.800 euros al mes.

Es importante saber que existe una base máxima de cotización (en 2026 es de aproximadamente 4.720 euros al mes). Aunque ganes más, solo cotizas hasta ese tope, lo que limita la pensión máxima que puedes recibir. Igualmente, existe una base mínima de cotización que marca el suelo de tu pensión si has cotizado los años necesarios.

Porcentaje de la pensión según años cotizados

Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje que depende de los años que hayas cotizado a la Seguridad Social. La escala vigente en 2026 es la siguiente:

15 años cotizados: 50% de la base reguladora. Este es el mínimo necesario para tener derecho a pensión contributiva.

De 15 a 25 años: por cada mes adicional cotizado a partir de los 15 años, se añade un 0,21%. Es decir, cada año completo añade un 2,52%. Con 25 años cotizados se alcanza el 75,2%.

De 25 a 37 años: por cada mes adicional a partir de los 25 años, se añade un 0,19%. Con 37 años cotizados se alcanza el 100% de la base reguladora.

Ejemplo: un trabajador con 30 años cotizados y una base reguladora de 2.000 euros al mes tendría un porcentaje del 50% + (10 años x 12 meses x 0,21%) + (5 años x 12 meses x 0,19%) = 50% + 25,2% + 11,4% = 86,6%. Su pensión sería de 2.000 x 86,6% = 1.732 euros al mes.

Edad de jubilación y jubilación anticipada

La edad ordinaria de jubilación en España en 2026 es de 67 años. Sin embargo, existen excepciones importantes:

Jubilación a los 65: si has cotizado 38 años y 6 meses o más, puedes jubilarte a los 65 sin ninguna penalización. Esta es una ventaja significativa para quienes comenzaron a trabajar jovenes.

Jubilación anticipada voluntaria: puedes adelantar tu jubilación hasta 2 años antes de la edad ordinaria (a los 65 años si tu edad ordinaria es 67). Se aplican coeficientes reductores que van del 1,625% al 2% por cada trimestre de adelanto, dependiendo de los años cotizados. Con 35 años cotizados, cada trimestre de adelanto supone un 1,875% de reducción. Jubilarte 2 años antes puede significar una reducción del 13-16% de tu pensión.

Jubilación anticipada involuntaria: si la jubilación es consecuencia de un despido (no voluntaria), puedes anticiparla hasta 4 años antes de la edad ordinaria (a los 63 años) con coeficientes reductores más favorables que los de la jubilación voluntaria.

Jubilación demorada: si sigues trabajando después de la edad ordinaria, se aplican complementos que aumentan tu pensión futura: un 4% adicional por cada año completo de demora, lo que puede resultar muy ventajoso si tu estado de salud lo permite.

Pensiones máxima y mínima en 2026

El sistema de pensiones español tiene topes tanto por arriba como por abajo:

Pensión máxima: en 2026, la pensión máxima de jubilación es de aproximadamente 3.175 euros al mes (14 pagas, lo que equivale a unos 44.450 euros anuales). Independientemente de lo que hayas cotizado, tu pensión no superara este límite. Esto afecta principalmente a trabajadores con salarios altos que han cotizado por la base máxima durante toda su carrera.

Pensión mínima: para jubilados de 65 o más años, la pensión mínima con conyuge a cargo es de aproximadamente 1.030 euros al mes. Sin conyuge a cargo, ronda los 890 euros al mes. Si tu pensión calculada es inferior, se complementa hasta alcanzar el mínimo (complemento a mínimos).

Pensión no contributiva: para personas mayores de 65 años que no han cotizado los 15 años mínimos, existe la pensión no contributiva de jubilación, que en 2026 es de aproximadamente 517 euros al mes. Requiere residir en España y carecer de ingresos suficientes.

Preguntas frecuentes

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