Calculadora de Préstamo Personal
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¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es un producto financiero donde el banco te entrega un importe (el capital) que devuelves en cuotas mensuales con intereses, durante un plazo acordado (típicamente entre 12 y 96 meses). A diferencia de la hipoteca, el préstamo personal no requiere garantía real (no se hipoteca una vivienda) sino que se concede en función de tu capacidad de pago y solvencia. Por eso los intereses son más altos que los de las hipotecas: entre el 5% y el 12% TAE típicamente, frente al 2-5% de las hipotecas. Los usos más habituales son coche, reformas, viajes, estudios o consolidación de deudas. Nuestra calculadora de préstamo personal online te muestra la cuota mensual, los intereses totales y el coste real incluyendo comisión de apertura.
Cómo se calcula la cuota mensual
La fórmula del sistema de amortización francés (el más usado en España) es:
Cuota = Capital · r · (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1)
donde r es el tipo de interés mensual (TIN anual / 12 / 100) y n es el plazo en meses. Las cuotas son fijas durante toda la vida del préstamo, pero al principio se paga más interés y al final más capital.
Ejemplo: 10.000 € a 4 años (48 meses) al 8% TIN. Cuota mensual = 244,13 €/mes. Total pagado: 11.718 €. Intereses: 1.718 €.
TIN vs TAE: la diferencia clave
TIN (Tipo de Interés Nominal): el interés "puro" que aplica el banco. Es el número que se usa en la fórmula de la cuota. No incluye comisiones ni gastos.
TAE (Tasa Anual Equivalente): incluye TIN + comisiones (apertura, estudio) + gastos vinculados (seguros obligatorios, vinculaciones). Refleja el coste real total del préstamo. Por ley debe figurar en toda oferta financiera para que el cliente compare manzanas con manzanas.
La TAE siempre es igual o mayor que el TIN. Si la diferencia es grande (>1 punto), revisa qué comisiones y vinculaciones añade el banco. Algunos bancos ofrecen TIN bajos pero con vinculaciones obligatorias (domiciliar nómina, seguros, tarjetas) que disparan la TAE.
Préstamo personal vs línea de crédito vs tarjeta
Préstamo personal: recibes todo el capital de golpe, devuelves en cuotas fijas. Tipo de interés moderado (5-12%).
Línea de crédito: dispones de un importe máximo, usas solo lo que necesitas, pagas intereses solo sobre lo dispuesto. Flexible pero más caro (8-15% TAE).
Tarjeta de crédito: aplazamiento de compras o "revolving". Es la opción más cara: 18-25% TAE, a veces superior. Cuidado con el famoso crédito revolving, que puede convertirse en deuda perpetua.
Comisiones típicas en préstamos personales
Apertura: 0,5%-2% del capital. Algunos bancos online no la cobran.
Estudio: 0%-1%. Menos común actualmente.
Amortización parcial o total: limitada por ley (Real Decreto-Ley 19/2017): máximo 1% en los primeros 12 meses y 0,5% después.
Cancelación anticipada: mismo régimen.
Vinculaciones: seguros (vida, paro, hogar), nómina, tarjetas, planes de pensiones. Pueden reducir el TIN pero aumentan el coste real.
Préstamos online vs bancos tradicionales
Las fintechs y bancos online (Cofidis, Cetelem, Younited, MyInvestor) ofrecen:
Ventajas: aprobación rápida (24-72h), sin oficinas, menos comisiones, sin vinculaciones obligatorias.
Desventajas: tipos generalmente más altos que el banco tradicional para clientes vinculados, peor servicio postventa, menos negociación posible.
Conviene solicitar varias ofertas antes de firmar, comparando TAEs reales y condiciones de cancelación anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Qué TAE se considera "normal" en un préstamo personal?
Entre 5% y 10% para clientes con buen perfil de solvencia, nómina elevada y sin deudas. Por encima de 12% se considera alto; por encima de 20% probablemente sea "préstamo rápido" o revolving disfrazado, a evitar.
¿Puedo cancelar antes mi préstamo?
Sí. Por ley puedes amortizar parcial o totalmente con comisiones máximas del 1% (primer año) o 0,5% (después). Cancelar anticipadamente ahorra intereses futuros — siempre calcula si el ahorro supera la comisión.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
El banco te declarará moroso (entre 30-90 días de impago), te incluirá en ficheros (ASNEF, RAI) y procederá a reclamación judicial. Mejor renegociar las condiciones (carencia, ampliación de plazo) antes de impagar.
¿Es lo mismo "préstamo personal" que "préstamo al consumo"?
Sí, son sinónimos. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo regula ambos, exigiendo transparencia de TAE, derecho de desistimiento (14 días) y otros derechos del consumidor financiero.
¿Mis datos se almacenan?
No. El cálculo se ejecuta en tu navegador. Ningún dato financiero introducido se transmite a servidores externos.
Herramientas relacionadas: Calculadora Préstamo, Intereses Simples vs Compuestos.
Revisado por Javier Andreo